(19)国家知识产权局 (12)发明 专利申请 (10)申请公布号 (43)申请公布日 (21)申请 号 202211010351.1 (22)申请日 2022.08.23 (71)申请人 天元大数据信用管理有限公司 地址 250100 山东省济南市高新区浪潮路 1036号浪潮科技园S01楼 23层 (72)发明人 任德鑫　杨宝华　赵国森　崔乐乐　 (74)专利代理 机构 济南信达专利事务所有限公 司 37100 专利代理师 姜丽洁 (51)Int.Cl. G06Q 40/02(2012.01) G06Q 10/06(2012.01) G06Q 10/10(2012.01) (54)发明名称 一种线上贷产品设计方法及装置 (57)摘要 本发明涉及金融信贷技术领域， 具体提供了 一种线上贷产品设计方法， 具有如下步骤： S1、 用 户授信申请； S2、 风控及授信； S3、 信贷审批系统 复核； S4、 用款申请； S5、 面签。 与现有技术相比， 本发明可实现减少纸质审批资料， 提高审批时 效， 精准营销以提升获客留客能力。 权利要求书2页 说明书6页 附图1页 CN 115423601 A 2022.12.02 CN 115423601 A 1.一种线上贷产品设计方法， 其特 征在于， 具有如下步骤： S1、 用户授信申请； S2、 风控及授信； S3、 信贷审批系统复核； S4、 用款申请； S5、 面签。 2.根据权利要求1所述的一种线上贷产品设计方法， 其特征在于， 在步骤S1中， 进一步 包括： S101、 实名认证： 实名认证包 含个人实名认证、 企业实名认证和经办人实名并授权三种； S102、 信息获取、 影 像资料录入与校验： 首先， 直接使用数据指标项， 无法获取的数据采用同质数据转化的形式寻求数据字段 替换， 最后， 将剩余无法获取的且需要留存的资料， 通过让用户通过影像资料上传的形式 向 用户进行采集； S103、 信息预审： 通过前端校验的数据以数据接口的形式传输至行内信贷审批系统， 并且由客户经理对 核实不详的影 像资料进行回退并要求申贷企业重新上传。 3.根据权利要求2所述的一种线上贷产品设计方法， 其特征在于， 在步骤S2中， 进一步 地包括： S201、 数据接入； S202、 业务指标加工与开发； S203、 智能风控 模块设计与开发； S204、 智能风控 模块部署。 4.根据权利要求3所述的一种线上贷产品设计方法， 其特征在于， 在步骤S201中， 数据 接入部署行内系统至产品平台的数据专线， 用于数据传输， 风控数据源包括税务数据、 个人 征信数据、 企业征信数据、 房产数据、 汇法网数据五类。 5.根据权利要求4所述的一种线上贷产品设计方法， 其特征在于， 在步骤S202中， 进一 步包括指标加工和指标开发， 所述指标加工根据收集的数据接口文档， 结合业务背景， 编写业务指标衍生及计算加 工逻辑， 业务指标加工过程中， 分阶段提交指标加工文档供业务专家评审， 并根据评审意见 完成指标加工 逻辑的修 订； 所述指标开发通过的指标加工文档， 完成业务指标的编程与开发， 通过对指标异常值 缺失值的排查和统计， 完善指标开发逻辑， 确保输出指标取值满足智能风控模块的质量需 求。 6.根据权利要求5所述的一种线上贷产品设计方法， 其特征在于， 在步骤S203中， 进一 步包括： (1)结合数据源， 从指标所属类、 指标定义逻辑、 准入规则和数据来源形成产品准入模 块。 (2)产品反欺诈模块由反欺诈规则组成， 根据数据指标的业务定义， 设定拒绝条件， 触权　利　要　求　书 1/2 页 2 CN 115423601 A 2发拒绝条件的申请， 予以拒绝处 理， 包含企业法人反欺诈规则和企业反欺诈规则； (3)内部企业评分， 采用基于梯度提升算法特征重要性排序的AHP风控评分卡结合业务 人员风控经验进 行模型建设， 行内评级主要从定量因素和定性因素两个维度评估企业信用 情况， 定量因素主要针对企业的财务状况进 行评估， 定性指标则依赖客户经理、 信贷审核 人 员的主观评价； (4)根据企业评分结果将企业划分为9级， 分别为AAA、 AA、 A、 BBB、 BB、 B、 CCC、 CC、 C， 仅BBB 级及以上客户准入给与预授信额度审批， 准入客户的授信额度计算 公式参照行内原有授信 标准， 授信基数的选取考虑企业近 两年纳税情况。 7.根据权利要求6所述的一种线上贷产品设计方法， 其特征在于， 在步骤S204中， 智能 风控模块开发完成后模型建设成果封装部署在行内生产环境， 智能风控模块部署上线后， 接收来自产品平台的业务申请， 匹配各类数据源的风控数据， 自动加工生成授信结果或授 信方案， 反馈给 银行风控部门。 8.根据权利要求7所述的一种线上贷产品设计方法， 其特征在于， 在步骤S3中， 在银行 内部生成一份包含授信评级和定价的授信方案， 信贷审批系统开放相应数据接口实现系统 数据对接， 自动将所需资料推送、 上传， 包 含授信方案及前期尽调资料录入信贷审批系统。 9.根据权利要求7所述的一种线上贷产品设计方法， 其特征在于， 在步骤S4中， 用户在 客户端看到授信方案后， 可点击用款申请， 进行贷款申请； 客户端会提示用户面签时所需准 备的纸质材 料及规格要求； 在步骤S5中， 所述 面签分为线下纸质资料留存、 银 行开户和签约放 款。 10.一种线上贷产品设计装置， 其特 征在于， 包括： 至少一个存 储器和至少一个处 理器； 所述至少一个存 储器， 用于存 储机器可读程序； 所述至少一个处理器， 用于调用所述机器可读程序， 执行权利要求1至9中任一所述的 方法。权　利　要　求　书 2/2 页 3 CN 115423601 A 3